Combien d’argent devrait être dans votre fonds de réserve ? Les investisseurs experts pèsent

Les experts financiers recommandent d’avoir entre trois et six mois de frais de subsistance de base dans un «fonds d’urgence», que vous soyez un particulier, une entreprise ou un investisseur immobilier. Vous ne savez jamais quand vous perdrez votre emploi ou tomberez malade, ou quand une pandémie mondiale fera chuter l’économie. Compter sur les prestations gouvernementales, les organismes de bienfaisance ou la famille et les amis peut être nécessaire, mais ce n’est pas l’idéal. Alors, de combien de fonds d’urgence avez-vous besoin ? Voici ce qu’il faut savoir.

Selon une enquête de Bankrate, seuls 40 % des Américains peuvent se permettre une urgence inattendue de 1 000 €. Et une enquête de CareerBuilder a révélé que 78 % d’entre eux vivent d’un chèque de paie à l’autre, et cela inclut 18 % de ceux qui gagnent plus de 100 000 € par an, selon un rapport de Willis Towers Watson.

Les petites entreprises s’en tirent encore plus mal lorsqu’il s’agit d’épargne d’urgence. Une étude réalisée en 2016 par JP Morgan Chase a révélé que seulement « la moitié de toutes les petites entreprises détiennent une réserve de trésorerie suffisamment importante pour supporter 27 jours de leurs sorties typiques ». Une autre analyse décourageante rapportée dans The Street estime qu' »environ 21% de toutes les petites entreprises américaines échoueront dans les 30 jours suivant leur mise en quarantaine ». (Ceci est sans aide gouvernementale, bien sûr.)

Les grandes entreprises sont dans le même bateau. United et Delta Airlines ont utilisé en moyenne 96% de leurs réserves de liquidités pour racheter leurs propres actions au lieu d’économiser pour un jour de pluie, selon un rapport de Bloomberg.

Parfois, ce n’est même pas un problème de stratégie. De nombreux investisseurs qui réussissent ont le sentiment que leur argent «brûle un trou dans leur portefeuille». Après tout, cet argent pourrait être rentable !

Utiliser cet «argent qui brûle un trou dans votre portefeuille» pour qu’il «gagne un rendement» est la version d’un investisseur immobilier d’un rachat d’actions – et nous avons vu à quel point cette décision a fonctionné pour les compagnies aériennes.


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Qu’est-ce qu’un fonds d’urgence ?

Un fonds d’urgence n’a pas à brûler un trou dans votre portefeuille si vous savez ce que c’est et comment il peut fonctionner pour vous sans générer un rendement énorme.

Vous devez être prêt à faire face à toute urgence qui pourrait nécessiter de l’argent rapidement à gérer. Vous ne pouvez pas prévoir chaque urgence avant qu’elle ne se produise, bien sûr. Néanmoins, vous pouvez être prêt si vous disposez d’un plan d’urgence financière fourre-tout qui vous permet de faire face à presque toutes les urgences potentielles qui pourraient survenir. Pour tous les particuliers et entreprises, cela nécessite des réserves de liquidités sur un compte auquel vous pouvez facilement accéder.

Pour les investisseurs immobiliers, un fonds d’urgence est nécessaire si vos locataires ne peuvent pas payer ou refusent de payer. En fin de compte, quelqu’un doit encore payer la banque, et cela vous incombera.

Pourquoi pourriez-vous avoir besoin d’un fonds d’urgence?

Économiser de l’argent dans un compte d’épargne ou un compte courant et le mettre de côté dans un fonds d’urgence vous donne la grâce à un moment où vous pourriez autrement prendre une décision désespérée. En cas d’urgence, vous pourriez être tenté de puiser dans votre compte de retraite ou d’autres comptes de placement pour couvrir les coûts. Cela ajoute également un filet de sécurité pour que vous n’ayez pas à contracter plus de prêts. Le fonds d’urgence peut vous protéger maintenant et à l’avenir.

Combien devriez-vous économiser pour les urgences ?

La taille de votre fonds d’urgence variera en fonction de votre tolérance personnelle au risque, des types d’urgences que vous êtes le plus susceptible de rencontrer et de votre situation personnelle (y compris votre revenu). Cependant, une bonne règle empirique consiste à mettre de côté au moins trois mois de dépenses et de préférence six mois de dépenses ou plus. Vous devez savoir combien vous dépensez au cours d’un mois typique et prévoir de couvrir au moins trois mois pour être en sécurité. Votre objectif d’épargne peut être plus ou moins long selon votre style de vie et votre profession.

Quelles dépenses mensuelles devez-vous inclure dans le calcul du montant minimum de votre fonds d’urgence ? Assurez-vous d’inclure tous les paiements obligatoires, comme les cartes de crédit, l’hypothèque, le loyer ou les prêts étudiants. (Certains prêts peuvent être reportés en cas d’urgence, mais il vaut mieux être préparé.) Incluez également des éléments tels que les services publics, l’épicerie, les factures de téléphone et d’autres dépenses mensuelles obligatoires. Mais les dépenses discrétionnaires telles que les sorties au restaurant doivent être considérablement réduites en cas d’urgence, de sorte que vous n’avez pas nécessairement besoin d’économiser suffisamment d’argent pour couvrir votre facture de restaurant habituelle. N’oubliez pas que vos habitudes de dépenses changeront en cas d’urgence, de manière spectaculaire, espérons-le !

Il est également important d’estimer les réparations de votre maison. La plupart des experts recommandent aux propriétaires d’économiser environ 1 % de la valeur globale de leur maison pour les coûts estimés de réparation et d’entretien de la maison au cours d’une année donnée. Par exemple, si vous vivez dans une structure de 250 000 €, prévoyez de dépenser environ 2 500 € en réparations annuelles. Cela peut augmenter ou diminuer selon l’âge et l’état de votre maison.

Si vous le pouvez, essayez de prévenir les urgences avant qu’elles ne surviennent. Investissez dans des polices d’assurance solides qui vous protègent de l’essentiel des dépenses imprévues auxquelles vous feriez autrement face. Prenez soin de votre maison avec des mises à niveau et des réparations au besoin. Passez régulièrement des examens médicaux et maintenez votre véhicule en bon état de marche.

Pour les investisseurs, le concept d’économies d’échelle mérite d’être mentionné. Avec des propriétés plus petites avec seulement une ou deux unités, six mois de réserves de liquidités par unité sont raisonnables. Mais à mesure que la taille de la propriété augmente, cela ne vaut probablement pas la peine d’économiser six mois pour chaque unité. Les chances que chaque unité soit vacante ou touchée par une urgence non liée à l’assurance en même temps sont minces.


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Êtes-vous prêt à investir ?

L’une des questions les plus fréquemment posées sur les forums BiggerPockets est « Comment puis-je commencer à investir dans l’immobilier sans argent et avec un mauvais crédit? » La réponse? Vous ne devriez pas. Vous devez régler votre situation et investir dans une position de solidité financière.


Où placer votre fonds d’urgence ?

Vous devez conserver votre fonds d’urgence dans un endroit sûr où vous pouvez y accéder facilement. La plupart des banques traditionnelles sont assurées par le gouvernement fédéral jusqu’à 250 000 € (et parfois plus), ce qui en fait l’une des options les plus sûres. Cependant, un faible risque signifie un intérêt plus faible, alors ne vous attendez pas à de grands rendements. Avoir 2% d’intérêt sur votre compte d’épargne de fonds d’urgence est idéal pour vous assurer que votre argent est disponible instantanément si vous en avez besoin.

Quand utiliser l’argent ?

Il est important de n’utiliser cet argent que pour une urgence que vous ne pouvez pas payer autrement.

Vous devez être prêt à faire face à diverses urgences financières, notamment :

  • Collisions de véhicules. Dans un monde idéal, après un accident de la circulation, le responsable couvrira tous les dommages avec sa police d’assurance et vous pourrez continuer votre vie comme si de rien n’était. Vous pourriez être victime d’un délit de fuite, mais vous pourriez rencontrer des problèmes d’assurance ou subir une blessure débilitante qui vous empêcherait de travailler. Une action en justice peut vous aider à couvrir vos dépenses, mais cela prendra du temps à résoudre – vous devrez passer par le processus de découverte, vous efforcer d’obtenir un règlement et éventuellement aller en justice – et vous aurez toujours besoin d’un fonds d’urgence pour couvrir des insuffisances temporaires de trésorerie entre-temps.
  • Blessures et maladies. Vous ne pouvez jamais savoir quand vous ou un être cher pouvez tomber malade et devenir incapable de travailler. Encore une fois, vous aurez besoin d’un fonds d’urgence pour payer les dépenses non couvertes par l’assurance et compenser la perte de salaire à court terme.
  • Réparations majeures à domicile. Si votre toit commence à fuir, vous devrez le réparer dès que possible. Certains problèmes domestiques pourraient rendre votre maison invivable, et d’autres ne feront qu’augmenter en gravité plus vous leur permettez de rester sans solution.
  • Désastres naturels. L’assurance couvre de nombreuses catastrophes naturelles, mais vous découvrirez peut-être que certaines dépenses spécifiques ne sont pas incluses ou que votre régime d’assurance ne fait pas référence à des catastrophes spécifiques.
  • Perte d’emploi. Même si vous êtes excellent dans votre travail, vous pourriez être licencié ou autrement incapable de travailler. Vous devrez également vous préparer à ce type de manque à gagner.

Pour les investisseurs immobiliers, il est important de penser à ces urgences dans chacune de vos unités. Les réparations, les catastrophes naturelles et la perte de revenus locatifs sont toutes des urgences financières auxquelles vous devez vous préparer.

Cela ne veut pas dire que vous devriez simplement avoir de l’argent comme par magie. Détenir de solides réserves de liquidités devrait faire partie intégrante de votre plan d’affaires. Ce devrait être quelque chose vers lequel construire.

Visez à ce qu’environ 5 à 10 % de vos actifs soient en espèces ou en quasi-espèces. Au fur et à mesure que vos investissements immobiliers augmentent et que votre risque est dilué en étant réparti sur plus de propriétés, ce pourcentage pourrait diminuer un peu. Néanmoins, comme le recommandent ces experts financiers, vous devriez viser à avoir entre trois et six mois de dépenses de base en réserve pour vous et votre entreprise.

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